农商银行如何“推动小微企业金融服务高质量发展”

地方性法人银行要回归服务地方、服务社区、服务实体经济的本源，把握“地缘、亲缘、人缘”的软信息优势，完善网点布局，改进信贷产品、技术和服务，做优做实传统金融业务，筑牢本地小微企业客户基础。作为地方性法人银行之一的农商银行，更要提高小微企业金融服务质量。

“突出各类机构差异化定位，形成有序竞争、各有侧重的信贷供给格局。”这是不久前中国银保监会办公厅发布的《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》（以下简称《通知》）中，对银行业金融机构“以信贷投放为抓手，确保稳定高效的增量金融供给”所提出的要求。

为什么特别强调“差异化定位”和“有序竞争”？

记者此前在采访中曾听到过农商银行这样的声音，“有些体量较大的商业银行，为完成考核任务，一方面以极具竞争力的价格，与负债成本较高的农商银行展开竞争；另一方面，直接营销农商银行的存量客户，让农商银行压力很大。”虽然商业银行根据自身实力和优势，采取不同营销策略争夺市场客户无可厚非，但有些商业银行为争抢客户，仗着体量优势，不惜搞价格战，让竞争变得无序，这就不是监管层所希望看到的局面。尤其是，无序竞争，容易造成千军万马争夺少数优质客户，而大量小微企业迫切的融资需求被忽视，造成信贷资源分配不公，信贷投放苦乐不均的现象。因此，此次《通知》强调这一点，并非无的放矢。

小微企业数量众多，很多处于成长期，融资需求得不到满足，发展就会受限。对此，银行业金融机构应根据自身定位，发挥各自所长，深耕不同行业和产业，力争对各领域小微企业的融资需求形成无缝隙、全覆盖，只有这样，才能推动小微企业金融服务的高质量发展。

就农商银行而言，此次《通知》特别明确，地方性法人银行（含城市商业银行、民营银行、农村中小银行）要回归服务地方、服务社区、服务实体经济的本源，把握“地缘、亲缘、人缘”的软信息优势，完善网点布局，改进信贷产品、技术和服务，做优做实传统金融业务，筑牢本地小微企业客户基础。

从这段话不难看出监管层清晰的政策导向，即作为地方性法人银行之一的农商银行，要提高小微企业金融服务质量。第一要在“有序竞争、各有侧重的信贷供给格局”中做到“回归服务地方、服务社区、服务实体经济的本源”。

“服务地方”好理解，因为农商银行是县域独立法人机构，自身定位就是服务县域经济；“服务社区”是农商银行下沉服务的必然，只有服务进社区、进村组、进农户，农商银行才能通过满足千家万户的金融服务需求，把根深深扎进县域经济土壤；“服务实体经济”是农商银行的立行之本，农商银行只有遵循定位，心无旁骛，着眼实体经济融资需求，而不是追逐热钱快钱、沉迷于虚拟经济，才能生长得根深叶茂。“服务地方”“服务社区”“服务实体经济”本质上就是农商银行的“本源”，强调“回归”，乃是因为某些农商银行确实存在定位飘移、心思不定的现象。

第二，要把握“地缘、亲缘、人缘”的软信息优势。“软信息优势”是个新词，针对的应当是硬信息之外的信息。“硬信息”包括征信记录、税务记录、互联网大数据、个人在金融机构留下的金融数据等不可更改的信息，而“地缘、亲缘、人缘”等软信息是很难用具体数据计量，而是熟人社会中的口碑、日常行为印象等信息。要获取这些“软信息”，作为熟悉本地百姓、服务地方百姓的农商银行，具有天然优势。因此，农商银行只有充分发挥自身获取“软信息”的优势，才能更好满足百姓融资需求，有效防控信贷风险，确保信贷资产质量。农商银行也只有将“软信息优势”发挥好，才能让优势变攻势，攻势变增势。

第三，要完善网点布局。网点多是农商银行与生俱来的优势，也是农商银行的根之所在。不过，网点多，不代表网点优。农商银行的网点分布不均衡问题比较突出，体现为，在经济发达的乡镇、交通便利的乡村、环绕县城的周边村镇，网点分布多，而偏僻的乡村甚至没有网点。这也是在很长时间里，央行大力推进农村金融综合服务站建设的重要原因。而要提高小微企业金融服务质量，则不仅要大力开拓线上业务渠道，更要根据村庄规划和社区变迁，及时调整和优化网点布局，让网点更好服务和辐射社区居民，真正做到让乡村百姓足不出村，就能获得各类金融服务。

第四，要改进信贷产品、技术和服务。农商银行在县域的金融服务，无论产品、技术，还是服务，都应当与时俱进。“改进”，说明目前农商银行还有不少金融产品、技术和服务比较传统，跟不上时代变化，不能适应和满足人民群众对美好生活的需要。特别是进入互联网时代后，农商银行一些业务无法在线上操作、技术上更偏重于人工、服务方式不够灵活和丰富，这些都影响了农商银行业务的拓展，急需“改进”。只有通过改进，才能让技术更好赋能业务，让服务方式更丰富、金融产品更接地气。

第五，要做优做实传统金融业务。传统金融业务是农商银行的“基本盘”，也是百姓日常需求最大和最多的业务。做实做优传统金融业务，需要农商银行专注本地，根据百姓需求，将业务下沉，服务下沉，用贴近百姓需求的、高质量的金融服务，不断提升百姓体验。要做到这一点，农商银行唯有“脱鞋下田”、走村串户，强化与村组的联系，增加与百姓的沟通，通过访客户，问需求，给方案的办法，才能把传统金融业务做深做实。

最后，要筑牢本地小微企业客户基础。为什么要“筑牢”，这是因为如今县域金融市场竞争激烈，农商银行市场份额不断流失。如果农商银行不回归服务地方、服务社区、服务实体经济，不把握软信息优势，不完善网点布局，不改进信贷产品、技术和服务，不做优做实传统金融业务，农商银行的大本营就可能被其他银行业金融机构占领。因此，筑牢本地小微企业客户基础，需要农商银行俯下身来，脚踏实地，带着情怀和温度，用更好的产品、技术和服务，形成黏性，提高客户忠诚度，让百姓银行的形象深植百姓心中。