科技创新赋能 银行业务线上化明显加速

“业务数字化经营的底层，是持续的金融科技能力打造。”招商银行在2020年年报中如是强调。近日，上市银行2020年业绩披露大幕拉开，在疫情防控背景下，金融科技、数字化转型被赋予特殊重要性。各家银行科技资金投入明显增长、线上化业务开展明显加速。

值得关注的是，从业务角度来看，银行金融科技的发展已经脱离了言必称“ABCD”（人工智能、区块链、云计算、大数据）的“务虚”阶段，进入了更加务实的阶段：将金融科技基础技术的研究和建设，落地于促进业务增长、提升客户体验。

今年的《政府工作报告》强调，使资金更多流向科技创新领域。不久前，银保监会主席郭树清也在国新办新闻发布会上表示，2020年，银行机构信息科技资金总投入达2078亿元，同比增长20%。“可以预期，各银行围绕金融科技的投入将更加聚焦，投入产出比将逐步提高。”中国银行研究院博士后李梦宇在接受《金融时报》记者采访时表示。

技术与业务融合更加紧密

观察银行金融科技应用不难发现，技术与业务“两张皮”的现象比较普遍。然而，这一状况在2020年出现转变。从年报中可以看到，各家银行的金融科技创新更加务实，致力于技术应用与业务开展紧密结合。

中信银行年报显示，报告期内，该行数字化金融布局为经营管理全面赋能。该行利用链式获客和产品获客模型拓展新客户1.28万户，带动存款增长539亿元；开发零售经营系统，带动资产规模提升近2000亿元，理财AI智能推荐实现线上销售规模超过2300亿元。此外，信用卡业务是中信银行落地应用金融科技的“先行者”，截至2020年底，该行信用卡累计发卡9262.14万张，较上年末增长11.16%。

疫情防控期间，为了从线上触达线下的1亿个人客户，招行将一些线下的财富管理能力线上化。例如，招行App上线“同屏解说”功能，为客户提供线上化财富管理专业咨询服务。2020年，该行服务客户932.72万户，同比增长44.77%，成交金额4725.49亿元，同比增长319.57%。

事实上，衡量银行对于金融科技的应用水平，在业务上最直接的体现就是用户数字化的增长，同时，线上生态圈则体现了银行线上“领地”的大小。从上述数据不难看出，不论是用户数的提升，还是财富管理、信用卡等线上生态圈的构建，银行金融科技都在疫情的倒逼之下与业务落地实现了更为紧密的结合。

“银行在数字化转型初期以大量投入人才和技术为主，在这些都具备的情况下才可能进入到应用落地的阶段，这是一个自然的过程。目前来看，银行金融科技的创新应用正在逐步看到成果。”中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛在接受《金融时报》记者采访时表示。

组织架构革新成为亮点

记者梳理年报发现，一个值得关注的动向是，不少银行在2020年对金融科技组织架构进行了调整，为科技创新提供了一个更适宜的组织保障。

交通银行年报显示，2020年以来，该行深入推进金融科技体制机制改革，重点放在组织架构调整，搭建起“两部、三中心、一公司、一研究院、一办”的集团金融科技总体架构，使其科技布局深入到业务的各个阶段，包括顶层规划、研发、安全运维、用户测试、应用等。

中信银行在年报中披露，2020年，该行新增了一个委员会——数据管理委员会；另外，电子银行部被数字金融部取代，形成“三委员会、两部门、两中心”金融科技组织架构。“组织架构的变化，一方面，加强了对数据管理的重视；另一方面，从部门设置上，将电子银行之外的其他业务也纳入数字金融部，技术应用覆盖更加广泛。仅从名字的设置就可以窥见，未来，中信银行的方向之一是扩大金融科技在业务方面的覆盖。”该行相关负责人表示。

此外，各行在2020年的金融科技投入持续加大。记者梳理发现，部分上市银行金融科技投入年增速达30%，占营业收入的比重在3%至5%之间。截至2020年末，建设银行金融科技投入为221.09亿元，较上年增长25.38%，占营业收入的2.93%；招商银行信息科技投入119.12亿元，同比增长27.25%，占其营收4.45%；光大银行科技投入51.5亿元，较上年增长51%，占营业收入的3.6%；中信银行科技投入69.26亿元，同比增长 24.43%，占营业收入3.56%。

除了加大资金投入外，各商业银行也在加强人才队伍培养，积极构筑高质量科技人才“蓄水池”。2020年，光大银行全行科技人员较上年增长27%，占全行员工的4.2%；中信银行科技人员（不含子公司）规模达4190人，同比增长31.68%，数量上两年翻两番，占比达到7.60%。

金融科技布局力度持续加大

目前来看，科技在银行批发、零售、风控、运营等层面对业务的改善作用已“全面开花”。“在前期的投入与摸索中，各家银行经历了从项目投入到成果检验的全面经营，对于未来有益的投入方向已形成一定经验判断。” 李梦宇认为。

展望2021年，以金融科技为引领的数字化转型无疑仍是银行机构布局的重点。中信银行行长方合英在年报致辞中表示，未来三年，中信银行将持续加大科技投入力度，加快推进数字化转型，努力打造“一流的科技型银行”，数字科技标签将更加突出。建设银行则表示，未来将加快金融科技战略实施，坚持以“新金融+高科技”谋篇布局，搭建开放新生态，促进数字化经营提质升级，提升场景生态平台运营能力，推进线上线下融合发展。

“数字化转型对银行而言是长期见效的工作。金融科技竞争能力的‘马太效应’将逐步显现。科技的布局既需要科技建设能力、企业级架构等‘硬实力’的支持，也需要追求创新、开放、融合的企业文化‘软实力’的引领。在科技领域领先的一小步，都有可能成为改变行业竞争格局的一大步，现阶段的积累与投入或将在未来成为核心竞争力的重要保障。”李梦宇表示。