整治乱象 信用卡迈入精细化管理新时代

日前，多家银行发布公告明确要加强对信用卡相关业务的规范管理。同时，部分银行还发布公告表示将持续清退睡眠信用卡。

业内人士认为，信用卡已迈入精细化管理新时代，要积极落实银行业金融机构及其合作机构的管理责任，提升信用卡服务质效，促使信用卡业务以高质量发展更好支持科学理性消费。

多家银行加强监管

银保监会、中国人民银行于今年7月发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。通知明确，要强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护，以及加强信用卡业务监督管理。

近期，多家银行纷纷发布公告严管信用卡，进一步规范信用卡资金使用。9月20日，光大银行信用卡中心发布的《关于进一步加强信用卡交易资金用途管控的公告》称，将进一步强化信用卡资金流向房地产、投资理财、股市证券等非消费领域，以及用于套现、生产经营、违规代还等异常用卡行为的管控。

9月2日，贵阳银行发布的《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》明确，贵阳银行信用卡不得在房地产类商户、投资理财类商户、彩票类商户进行交易。

为保障信用卡资金安全，营造良好的信用卡使用环境，农业银行分别在8月8日和9月1日先后两次发布的《关于调整部分商户交易管控的公告》中明确，进一步规范信用卡资金使用，对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，该行信用卡不得在部分指定境外商户进行交易。

8月，兴业银行信用卡中心发布了《关于持续开展信用卡账户风险监测工作的公告》，表示要进一步打击电信网络诈骗和跨境赌博，持续开展信用卡账户风险监测工作，并根据账户使用及其资金交易监测情况，对可能导致资金发生风险或引发信用卡不当使用的账户，采取限制部分交易功能的保护措施。

同月，中信银行和浦发银行也发布了相关公告。其中，中信银行信用卡中心发布了《关于进一步规范信用卡消费及现金分期资金用途的公告》，明确信用卡消费及现金分期资金用途，引导客户理性消费、合规用卡，推动信用卡业务规范健康发展。

浦发银行发布《关于进一步明确信用卡合规用卡的公告》称，为营造良好的信用卡使用环境，根据国家法律法规、监管要求及《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》相关约定，特对信用卡资金用途进一步明确。

近期，多家银行发布公告严管信用卡。 图为大连银行北京西城支行外景。（中国商报记者 杨宏生/摄）

着力清退睡眠信用卡

自银保监会、中国人民银行今年7月发布通知后，银行机构积极响应，近期纷纷发布公告表示将持续清退睡眠卡。

通知要求，银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，“长期睡眠信用卡”数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。银保监会相关负责人表示，未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

8月15日，上海农商银行发布两则公告，表示将从10月1日起实施两项措施，一方面将对长期未激活、长期未发生主动交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服务，另一方面将对信用卡持有数量上限做出调整。与此同时，浦发银行在官网连续发布三则公告，表示将持续开展个人客户身份信息核实工作，进一步明确信用卡合规用卡，并将加强信用卡溢缴款的管理。

7月13日，光大银行信用卡中心发布《关于停用长期不动卡的通知》称，根据监管部门相关要求，该行将陆续对客户名下长期不交易卡片暂停用卡服务。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博对中国商报记者表示，银行业机构加强信用卡交易管控措施对于信用卡行业发展十分有必要。监管层希望能从源头上促进信用卡行业健康发展，重点治理为了提高发卡量而出现的各种违规行为和行业乱象。近期银行针对信用卡的管控力度持续增强，能更好地推动信用卡业务的有序发展。

业内人士表示，随着消费金融业务从高速发展到成熟阶段，信用卡新增发卡量增速下滑，逐渐进入存量时代，信用卡业务从重开卡量转向重使用率。将来银行通过科技手段的注入，能够进一步提升信用卡产品体验，提高场景能力和个性化服务能力。

推进精细化管理

在多位业内人士看来，银行加速清退睡眠信用卡，反映出其信用卡管控力度的持续增强。在“断卡”行动持续开展的背景下，未来监管部门对于信用卡的管控将更趋严格，同时信用卡业务也将朝着精细化方向发展。

在此之前，一些银行盲目追求市场份额和发卡量，滥发卡的情况严重，从而存在一定风险隐患。王蓬博分析认为，信用卡业务风险主要有三类，其一，运营过于粗放，只注重份额和发卡量，不注重对持卡人的审核和风控管理等能力的提升；其二，过度营销和客户欺诈行为时有发生；其三，大量“睡眠”卡浪费资源，还可能为诈骗行为提供通道。

对于银行加大信用卡业务整顿力度的原因，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对记者表示，这一方面是为了响应监管要求，在合规动作上进一步提升；另一方面也旨在强化信用卡业务的风控管理，使得用卡质量及精细化程度有所增强。

中国银行业协会首席信息官高峰认为，睡眠卡率红线的出台，对各家银行的经营理念提出了更高的要求。银行不仅要提高发卡精准度，把“对”的卡配发给“对”的人，更要提升自身的精细化经营能力，在客户维护过程中做好动态管控，实现有效监测。

“现在很多人都不缺信用卡，但银行如何能够更敏锐地抓住用户的需求才是关键。”信用卡资深研究人士董峥表示，当信用卡业务进入审慎发展阶段，意味着客户准入门槛的提升，对银行而言，其难点在于如何做好精准营销、提升存量客户的活客率。

责任编辑：甘霖