长三角征信链“链”动小微金融服务
编者按 2020年12月，在中国人民银行的指导下，由苏州企业征信服务有限公司牵头，长三角征信机构联盟成员单位共同参与建设的“长三角征信链”平台正式运行。不到一年半的时间里，该平台已完成了长三角地区9个城市16个节点的铺设运行，上链企业已达2040万户，接入查询机构349家。
为何搭建“长三角征信链”平台？谁是这个平台的受益者？对于长期以来困扰多方的数据要素流通共享难题，该平台提出了哪些方案？围绕上述问题，《金融时报》记者采访了来自金融管理部门、金融机构、征信机构、市场主体多位业内人士。从即日起，本报推出一组“长三角征信链助力小微企业融资提质增效”系列报道，敬请关注。
从7%到4%左右，从0元到600万元，从7天到十几秒，这3组数据反映的是苏州市苏润机械科技有限公司（以下简称“苏润机械”）近10年融资情况的变化。贷款利率的逐步下行，信用贷款额度的稳步提高以及从申请到放款时间的缩短，这“一增两降”背后是什么在发挥作用？
推动力当然有很多，但其中绕不开的一个关键词是“征信”。更确切来说，是“长三角征信链”。
服务信用白户
多维数据描摹企业画像
苏润机械成立于2007年，是一家专业从事精密机械加工、制造的小型企业。记者从该公司股东、财务主管王振莉那里了解到，公司初期主要靠自有资金周转，但随着规模的扩大，即便加上从亲戚朋友那里借来的钱，也难以支撑公司快速发展。
“我们的产品主要是智能自动化设备，涉及汽车、光伏产业等领域，八成以上的产品内销。由于公司产品销售账期较长、前期垫资较大，公司急需资金周转。”王振莉介绍。
但由于公司规模较小，从银行贷款成了件难事。事情很快有了转机。公司了解到，可以通过苏州综合金融服务平台提出贷款需求。抱着试一试的心态，苏润机械提出了申请。尽管没有充足的抵押物，苏州银行却根据苏州企业征信提供的地方征信报告了解到公司的信用评分较高，且近两年经营稳步增长，无其他银行贷款，有自主知识产权等情况。
“我行凭借‘长三角征信链’数据，为企业授信200万元信用贷款，这也是该企业的首笔银行贷款。”苏州银行风险管理部副总经理范骏斌在接受《金融时报》记者采访时表示。
范骏斌所说的“长三角征信链”是人民银行推动建设的首个跨地区“征信链”平台。2020年12月，在人民银行总分行指导下，由苏州企业征信服务有限公司牵头，长三角征信机构联盟成员单位共同参与建设的“长三角征信链”平台正式运行，旨在运用区块链技术，促进长三角地区在征信领域的互联互通。该平台可利用区块链、大数据技术，在实现区域内征信机构数据共享互通方面积极探索，根据不同访问权限，通过有效授权，实现信息异地共享。
与人民银行征信中心提供的信贷信息不同，“长三角征信链”提供更多的是非信贷数据，也被称为“替代数据”。通过企业授权之后，加入“长三角征信链”的银行在获得企业授权的前提下，可以在线调取长三角地区的企业信息，涵盖企业基本信息、经营信息、融资信息、抵押与查封信息、涉诉信息、负面信息和水、电、燃气公共事业信息等29项内容。有了这些非信贷数据，银行可以更清晰、更全面地了解企业，作出授信与否的判断。
提质增效降成本
“秒批秒贷”渐行渐近
“像苏润机械这样的企业还有很多。”范骏斌告诉记者，不少小微企业存在财务制度不健全、会计信息失真、对外公开的数据较少等情况，银行对企业实际情况缺乏足够的了解，无法掌握其真实的经营信息、财务状况等。由于信息不对称，银行往往对放贷持有谨慎态度。同时，虽然授信金额小，但在审批难度上与大中型企业并无明显差别，导致审批效率低、人力成本高。
他给记者还原了此前贷款审核的流程。首先，客户经理需要接洽客户，初步了解企业经营情况及融资需求，并据此推荐一些适合的信贷产品、设计初步的授信方案；随后，客户经理着手收集相应材料，包括营业执照、财务报表、纳税申报表、水电费发票、账户流水等相关经营证明，根据材料和现场情况完成尽职调查，进一步了解企业的经营和财务情况，确定授信方案并撰写详细的调查报告，完成后在系统内提交；最终根据不同权限由相应的审批人员负责审批。范骏斌表示，这一套流程下来，最快也得10天左右。
而“长三角征信链”的出现提供了一个解决方案。接入“长三角征信链”后，银行可以在得到客户授权的前提下，实时查询小微企业的综合信息，包括工商基本信息、税务财报、纳税信息、银行信贷、专利信息、涉诉、行政处罚等，实现了小微企业授信的在线实时审批，大大提高了审批效率，“理论上，我们可以在十几秒之内迅速做出决策。个别金额较大的，需要增加一次审核，但依然能够大大缩短尽调流程，成本也明显下降。”范骏斌讲道。据他介绍，已有多家企业受益于“长三角征信链”。截至2022年5月6日，苏州银行通过征信链平台查询企业相关情况约3.9万笔，其中，成功查询异地征信报告1000多笔。
小微企业正是贷款成本下降的受益者。王振莉告诉记者，此前苏润机械的融资成本超过6%，而且通常还要加上1.5%左右的担保费，现在信用贷款的利率在4%至5%之间。此外，随着企业逐步发展，产能不断扩大，苏州银行在为企业续授信时，再次结合了“长三角征信链”数据信息，已将授信额度提升至600万元。
“长三角征信链”也有助于提高银行对于本地企业客户异地关联方的风险识别，弥补异地关联方信息不对称的短板。范骏斌表示，苏州银行在立足苏州市场的同时，努力实现业务辐射长三角，在南京、扬州、宿迁、南通等地区开设了分支机构。但是，各地区网点在建设和经营过程中，区域之间银企信息不对称问题越发突出。由于各分行仅能在本地区与当地征信机构合作查询企业的相关征信情况，并且各地征信机构授权模式多样，数据查询和应用规范各不相同，获取的信息差异度较大，难以做到跨区域的授权归集和信息查询，不利于总行风控部门的统一管理，增加了信贷业务的尽调流程和风险成本。
“‘长三角征信链’的延伸，进一步丰富了我行的数据来源。”范骏斌表示，该平台可以更好发挥反欺诈、自动审批、大数据风险监测等模型作用，在贷前审核环节可应用于企业借款准入、担保准入，在贷中决策环节可支持差异化的授信方案，在贷后环节可对存量业务进行风险预警，深化各业务场景应用，提升全流程综合风险管理能力。
蹒跚起步
“长三角征信链”初露锋芒
筹备于2020年初，启动于2020年12月，“长三角征信链”的建设从理论研究到正式贯通历时1年多的时间，而从运行至今，也尚不满两年。
时间紧、任务重。作为首批参与者，各家机构对于“长三角征信链”的发展期待满满。“我们期待能有更多维度的数据上链，充分利用链上数据的私密性、防篡改性，按照企业授权分类使用。”范骏斌表示。此外，目前，该平台上有页面查询和接口查询方式，但两种查询方式推送的均是PDF格式的报告，不支持数据落地。“还要开发可提供结构化数据的接口查询，使机构能够运用自动决策，更高效地服务企业信贷需求。”他建议。
毫无疑问，这个尚在探索阶段的新平台还面临着诸多挑战。但在服务小微企业融资方面，平台已经开始初显身手，数十万户市场主体受益于此。范骏斌介绍，苏州银行已通过苏州地方征信实现工商、税务、司法等第三方数据补充企业信息，建立线上大数据审批模型，解决了小微企业因其财务信息匮乏、交易行为缺失、客户关系分散等先天不足原因造成的融资难、融资贵问题，推出专门的“征信贷”产品。截至2022年4月末，苏州银行“征信贷”业务已累计授信645笔，授信金额11.24亿元。
而放眼整个“长三角征信链”，该平台已完成了长三角地区9个城市16个节点的铺设运行，上链企业达2040万户，接入查询机构349家，自2020年12月10日“征信链”上线试运行以来，系统平台实现安全平稳运行，长三角各地金融机构上传授权达54万余笔，查询征信报告近93万次。
“苏州小微企业数字征信实验区建设中，采集了大量的非银信息，‘长三角征信链’也汇集了三省一市16家单位的数据，如何充分发挥大数据作用，利用好这些大数据做好征信促融工作，是我们一直思考及努力的方向。”人民银行苏州中支有关业务负责人表示，将持续采取宣传推广、使用培训等形式，鼓励和推动金融机构积极依托地方征信平台、“长三角征信链”平台，创新小微金融产品与服务，完善线上授信流程，拓宽服务半径，充分发挥平台的信息功能。
责编：焦瑞智