90后热衷消费贷

“之前在银行借过消费贷，最近一周又接到三家银行的业务员电话，询问我是否有贷款需求，感觉最近消费贷又火起来了。“在北京工作的芳芳说。

听说利率低，现在贷款合适，她又有点心动了。

下调消费贷利率、发放优惠券、赠礼品、送话费……正如芳芳所预想的那样，伴随兔年春节前后消费市场的快速复苏回暖，银行消费贷的营销也掀起了一波小高潮。

伴随消费市场快速回暖，银行消费贷让不少90后“心动”。（图片由摄图网提供）

1.银行“内卷”玩价格战

当下，包括四大行在内的多家商业银行消费贷产品的最低年化利率均指向“3字头”，基本上在3.6%—3.9%之间。

新年伊始，招商银行开展“闪电贷”8周年活动。活动期间，满足要求的客户可获得一张七折的利率折扣券，使用券后的年利率（单利）最低不低于3.7%。除了利率优惠外，还推出建额、提款抽奖活动，礼品包括洗地机、吹风机、现金红包等。

事实上，招商银行在兔年春节前的消费贷利率优惠力度还要更大——限额活动最低可至3.2%。

图为招商银行招贷App界面。（图片为网络截图）

在2023年3月31日前，工商银行个人信用贷款“工银融e借”最高可至100万元，一年期优惠利率低至3.7%，一年期以上低至4.18%，年限最长达到5年，可在租房、家装、教育、购买家电，以及汽车等合理消费方面提供服务。

民生银行的“民易贷”则在2023年1月1日—3月31日推出签约送利率优惠券、领30元京东e卡等活动，其中，年化利率为3.68%（单利）。

不仅利率低，各银行还在速度上下足了功夫。从网友的反馈来看，一些银行的消费贷产品放款较快，基本接近实时到账。

2.银行业的厮杀为何如此激烈？

“从大环境看，为应对国内经济下行压力，国内宏观政策逆周期调节，财政、金融政策发力，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢下移，自然带动消费贷等小额信用贷款成本下降。”

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华给出了这样的答案。

周茂华表示，随着国内生产生活加快恢复，居民消费需求加快回暖，带动消费信贷需求增加，政策引导金融机构加大消费信贷支持，助力国内消费动能恢复。

但是，消费贷利率走低并不意味着申请门槛降低了。

“根本申请不到最低的利率，贷款额度也受限。”在某社交平台上，类似的留言并不少见。

对此，某股份制银行一名信贷员告诉中国商报记者，可申请的额度受客户银行流水、社保缴纳情况等资质的限制，而最低利率仅有那些在银行白名单上的优质客户才能拿到。

3.多重因素促消费贷火爆

消费贷利率“打折”的情况在过去并不常见。

然而，从2022年下半年开始，多家商业银行相继开启消费贷利率优惠，如今，这股风潮有越刮越猛的趋势，有不少地方性中小银行开始加入，这自然离不开相关政策的支持。

2022年8月18日召开的国务院常务会议指出，要发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。

2023年1月28日召开的国务院常务会议再次强调，要组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复，合理增加消费信贷。

招联金融首席研究员董希淼认为，消费信贷对于提振消费、扩大内需具有较好的促进作用；消费金融有助于改善居民消费能力，也有助于提高消费的灵活性和便利性。

数据显示，个人消费信贷仍有增长空间。据央行统计，2022年全年人民币贷款增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。住户贷款增加3.83万亿元，其中，短期贷款增加1.08万亿元，相较2021年全年的1.84万亿元低0.76万亿元。央行发布的2023年1月金融统计数据报告显示，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元。

央行发布的2023年1月金融统计数据报告。（图片为网络截图）

机构普遍预计，2023年消费贷有望在2022年低基数的基础上企稳回升。华泰证券银行业分析师沈娟表示，随着居民收入的提升和社会消费场景的恢复，居民消费贷款增速有望快速回升。

广发证券银行业分析师倪军认为，2022年个人住房按揭贷款表现疲软，部分银行开始发力消费贷的增长，个别银行消费贷款需求自2022年10月以来已逐步改善。2023年，预计个人住房按揭贷款投放将逐步恢复，非按揭消费贷、经营贷将持续发力。

对于接下来的资产端策略如何制定，部分银行明确强调会提升消费贷的比重。比如，苏州银行在2022年12月的一次机构调研记录中提及，结合外部市场环境和同业竞争现状，积极探索消费贷客户下沉和差异化定价策略。通过制定消费贷款差异化的产品策略，满足不同层次客户多方位的消费金融信贷需求。

4.借贷一时爽，还贷哭一场？

业内人士提醒，消费贷一定要按需申请、量力而行，不要盲目借贷，不要过度消费。

但不量力就行动似乎已成为一些90后年轻人普遍的消费习惯。

2021年，中银消费金融联合时代数据推出的当代青年消费报告显示，90后在消费贷中的占比高达49.3%。

与此同时，90后的负债规模也不容忽视。尼尔森2019年发布的一份报告显示，90后平均负债12.7万元，债务与收入比达到了1850%，即负债总额是其工资的18.5倍。

热衷于超前消费、消费无节制，90后都这样吗？

在西安工作的梁生在老家买了房车准备结婚，手里还剩下十几万元现金。梁生准备好好办一场婚礼，然后再度个蜜月。“过日子手里得有现钱，要办婚礼、出去旅行，还要给女朋友彩礼，到处都需要用钱。正好最近消费贷利率低，我准备贷15万元，办完婚礼还能收份子钱，不愁还不上。”

在南京定居的莹莹也在买车时想到了消费贷。

“车是2021年买的，我和丈夫的预算是20万元左右。本来想付全款，但我发现不少人都在贷款买车，而且感觉贷款比全款更便宜，我就交了一半首付，每个月还款3780元。”莹莹告诉记者。

90后杨成在兔年春节前贷款买的宝马车。（图片由受访者提供）

谈及贷款消费，1993年出生的梁生自有一番心得。

“在上大学时，就有同学借过‘校园贷’，后来无力偿还，只能求助于家长，这件事对我是个警醒。消费贷款能帮助我们把资金更多地留在手中，以应对不时之需。经济好的时候，也能花银行的钱，用自己的钱理财。但这一切的前提都应该是量力而行，在办理贷款之前要衡量一下自己的贷款能力，千万不要欠自己还不起的钱，千万不要贷自己无力还的款。”

为防止不合理消费，多家银行机构在发放、推广消费贷时也进行了提醒：消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出。

或许，随着“梁生”们的日渐“懂事”，“还贷哭一场”也能变成“还贷难不倒”。

5.消费贷还房贷，是否违规？

在提醒借贷需量力而行的同时，不少银行机构着重强调消费贷款不能用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。

根据监管规定，经营贷、消费贷都会约定明确的资金用途，“转贷”后，如果银行发现贷款人未按约定用途使用相关贷款资金，可以按照贷款人违约而要求提前收回贷款并会影响个人征信等。

此外，监管部门明令禁止相关贷款资金违规流入楼市。银保监会在2023年年初最新修订的四大信贷管理制度中明确强调，如果将个人经营贷挪用于房地产，借款人应承担违约责任。

尽管监管层已经三令五申，但由于当前市场上的多数消费贷能够提现，这就使消费贷违规流入楼市等成为了可能。近几年，消费贷违规他用的情况也时有发生。

在近期“提前还房贷”的热潮中，有一些贷款中介看到了“商机”。在社交平台上，不乏宣传“几天就能办结、会提供资金过桥等一条龙服务”的广告。

记者看到，有网友称，已经将消费贷用于购房。此外，还有不少人在交流消费贷挪用还房贷的操作方法。

网友在社交平台上交流消费贷还房贷的方法。（图片为网络截图）

事实上，多地监管部门也关注到了这一现象并立即给予打击。

今年2月初，多地银保监局开出罚单，对中国银行白山分行、张家口银行、乾安县农村信用合作联社、扶余市农村信用合作联社等多家金融机构给予处罚。

在近期召开的部分商业银行座谈会上，央行、银保监会要求商业银行持续做好贷前贷后管理，加强风险警示；监管部门将加大检查处罚力度，及时查处违规中介并披露典型案例。

辽宁银保监局发布的关于提前还贷或转贷的风险提示。（图片为网络截图）

种种迹象表明，针对违规使用消费贷还房贷等行为的严查风暴将持续进行。

辽宁银保监局日前发布的关于提前还贷或转贷的风险提示称，有部分消费者会陷入违规转贷的多重风险之中，甚至要承担刑事责任。

一些热衷于用消费贷还房贷的90后，会发抖吗？

责任编辑：甘霖