“网红牛”背后的“黑科技”

“把牛放在这里，雇产业工人来帮着养。我每周来两三次看看牛的生长情况就行了，不用每天盯着。除了饲料钱以外，我只需要出每头一天1.5元的管理费。”山东省菏泽市曹县侯集回族镇村民季文东说。

在曹县这个近来爆火的“网红县”里，除了汉服和网购外，肉牛同样也是“C位”成员之一。作为传统的农业大县，曹县是山东省着力打造的沿黄肉牛产业集群的实施区域。

当《金融时报》记者7月22日来到商都恒昌有限公司的养牛场采访时，季文东从通辽购入的60多头8月龄小牛刚刚运抵公司，正在挨个儿佩戴区块链防拆项圈。季文东的这一批小牛，承载着他的希望，并将在10个月后上市销售。而在他和其他农户发展肉牛养殖业的背后，不仅有商都恒昌这样的企业支持，还有来自恒丰银行的金融支持，该行与商都恒昌及上海万向区块链股份有限公司合作，引入各种前沿科技，推出“好牛快贷”金融服务方案。

图为养牛场工作人员正在为肉牛佩戴区块链防拆项圈。 陆宇航 摄

“数字牛”破解贷款难题

“给牛戴的这个区块链防拆项圈，就像是它的身份证。有了它，我们对牛就不会再‘脸盲’了。项圈可以让这个非标准的优质资产变得标准化。” 上海万向区块链股份有限公司数字资产项目负责人钱超告诉《金融时报》记者。

在金融涉足养殖业的过程中，如何确认作为抵押物的活体家禽家畜的价值，一直是一大难题，这也是恒丰银行“好牛快贷”金融服务方案所要疏通的一个重要环节。

“相比鸡鸭猪等其他常见家禽家畜，肉牛的单个个体价值较高，适合采取单个佩戴区块链防拆项圈的方式来对其进行管理。” 恒丰银行菏泽分行行长马历博表示。

恒丰银行在详细分析肉牛养殖产业价值链基础上，结合山东肉牛养殖产业领先全国的现状，在曹县推出生物活体抵押贷款创新试点，引入物联网、区块链、大数据等技术，建立统一规划、统一品种、统一饲养、统一防疫、统一销售的“龙头企业+基地+农户”的架子牛育肥养殖模式。

那么，这个项圈所蕴藏的“黑科技”，是如何对肉牛养殖中存在的活体确权难、抵押难、监管难等一系列现实难题逐一破解的？

据介绍，一方面，项圈应用区块链“数字孪生”技术，建立了与“活体牛”孪生存在的“数字牛”，并利用“数字牛”的区块链可信特征实现有效抵押与存证，确保活体“抵得了”；另一方面，通过物联网与区块链结合的项圈，实现覆盖肉牛购置入栏、持续在养、出栏销售全流程7×24小时不间断监控，确保活体“看得住”。

同时，基于大数据与人工智能技术，利用项圈捕获的肉牛活体数据，还可以对牛只在栏情况、健康状况、生长势头进行持续监测，实时预判风险苗头并进行排查，并通过“数字客户经理”大幅提升贷后管理效率、降低贷款风险，确保风险“控得住”。

“养牛最怕的是牛群之间的疾病传染。通过项圈，我们可以看到牛每天的活动步数等情况，及时发现出现异常情况的个体，可以较早进行处理，尽量减少养殖过程中出现损失。” 商都恒昌董事长马涛表示。

“黑科技”让金融更好助力乡村振兴

“现在小牛的进价越来越贵了。手里钱少的话，我就只能少进一点牛来养了。” 季文东说。

“一头8月龄的牛进价在1.5万元左右，农户养10个月以后出栏大概可以卖2.5万元左右，一头牛平均可以赚4000元。” 马涛介绍说，“银行贷款可以让农户扩大养殖规模。对于恒丰银行的积极探索和创新，农户的反馈很好。”

是什么让恒丰银行敢于打破常规，积极试点支持农户及肉牛养殖行业？

“这一生物活体抵押贷款创新试点，是我们拓展涉农信贷增信方式的积极探索。” 马历博表示，一方面，我们基于通过金融科技手段，最大限度解决信息不对称和贷后管理问题；另一方面，我们通过协议约定核心企业监管责任和回购责任，降低了押品价值风险；此外，抵押授信期限与押品持续增值区间相对一致，也降低了抵押率评估风险。

同时，该行还积极探索由主体授信向债项授信的转变。“传统的主体授信，主要是基于客户资产、负债、流水等评价要素来分析客户的还款能力。但现实中，农户缺乏有效抵押资产，他们的银行流水管理欠规范且多采用现金结算，无法全面反映交易对手情况，这就造成了给农户授信难度较大的困境。” 马历博说。

该行此次的“好牛快贷”服务方案，对农户自身资质审查相对弱化，而强化了对肉牛养殖价值链的整体判断，主要基于肉牛优质资产抵押价值核定授信额度，探索对养殖产业价值链的整体风险控制，在确保风险可控的前提下大力发展普惠金融、服务乡村振兴。

“这一试点是我们传统业务数字化、线下业务线上化、同质业务差异化的重要尝试。” 马历博表示。

7月23日，该行“好牛快贷”业务落地曹县，首笔200万元涉农贷款为肉牛养殖户扩大养殖规模提供有力支持。《金融时报》记者了解到，按照计划，该行将投放“好牛快贷”1亿元，助力当地肉牛养殖产业高质量发展。

责任编辑：焦瑞智