交出金融助力脱贫攻坚的精彩答卷
8年间，中国832个贫困县全部摘帽，现行标准下近1亿农村贫困人口全部脱贫，提前10年完成了联合国2030年可持续发展议程减贫目标；改革开放40多年来，中国7亿多人摆脱贫困，对世界减贫的贡献率超过70%。
众所周知，金融在精准助力脱贫攻坚中同样取得了瞩目的成绩。2016年至2020年末，全国累计发放扶贫再贷款7501亿元；在金融扶贫政策引导下，截至2020年底，全国发放贫困人口贷款余额7881亿元，尤其是2018年以来，“三区三州”深度贫困地区贷款增速持续高于全国贷款增速。
金融交出的助力脱贫攻坚的答卷是全面的，是坚实的，更是具有开创性的。无论是提升金融体系的普惠性、优化贫困地区金融生态环境，还是金融促进产业扶贫、充分发挥产业带动扶贫效能，抑或是金融深入定点扶贫，零距离帮扶深度贫困地区，这一切都充分践行了金融助力脱贫攻坚的责任与使命。
加强农村支付环境建设 铺就扶贫资金通路
“要想富，先修路”，这在资金融通方面同样适用。只有支付之路通了，来自金融、财政、人社等多角度的扶贫政策才能顺着资金融通渠道作用于贫困地区产发展、民生改善等各方面。
为此，早在2006年，人民银行就印发了《关于做好农村地区支付结算工作的指导意见》，以解决当时农村支付需求日益增长而结算方式单一、服务手段陈旧等突出问题，开启了我国指导农村支付服务环境建设序幕。2009年，人民银行印发了《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》，提出了2009年至2012年改善农村支付服务环境的规划目标。截至2012年11月底，银行卡助农取款服务已覆盖全国32个省市，主要涉农金融机构设立助农取款服务点总计超过40万个，覆盖行政村29.25万个，消除金融空白乡镇比例达52.52%，以支付结算服务为纽带的农村资金归集和小额信贷业务的服务链条的搭建拓展了金融机构服务“三农”的广度和深度，也让各项支农惠农政策得以落到实处。
进入精准扶贫阶段，新的扶贫工作要求对农村支付环境建设提出了更高的期待。一方面，精准滴灌式的扶贫工作要求基础金融服务覆盖面更深、更广，特别是要着力满足贫困地区业务总量较大的现金服务需求，同时，也要探索与农户群体相适应的移动支付服务模式；另一方面，农村支付服务投入回报不对等、不可持续等问题在部分地区凸显，如何补足助农取款服务点、自助服务点等相关的运行费用并进一步提升农户对金融服务的黏性，成为金融部门在加强农村支付环境建设方面新的机遇与挑战。
2016年人民银行等部门在《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》中提出，加强贫困地区支付基础设施建设，巩固助农取款服务在贫困地区乡村的覆盖面，提高使用率，促进服务点资源高效利用等要求，各级金融部门持续深化农村支付服务环境建设，通过进一步提升助农取款服务覆盖面和覆盖深度、探索新兴电子支付方式市场，并在此过程中融合信用体系建设和金融知识普及，为贫困地区农户打通更安全、便捷的资金通路，进而用以支持产业扶贫等更多领域。
在此基础上，为提升农村支付服务的可持续性并满足基层金融服务的综合性要求，很多贫困地区探索出了“一点多用”的服务点设立方式。《金融时报》记者采访的贵州省遵义市新蒲新区在农村支付体系完善中，“一点多用”的理念就得到了较好地运用。新蒲新区在2009年正式挂牌成立，设立之初面临着社保和金融服务的空白，一方面，社保基金统筹层次的不断上升与经办服务需求的不断下沉，间接造成行政层级较低的区域经办服务资源供需矛盾相对突出；另一方面，在2017年之前，新蒲新区没有独立的法人金融机构，入驻金融机构所设网点多数只到县一级，农村金融服务环境并不理想。这使得当地农户特别是其辖内18个贫困村的23350名建档立卡人口的养老金、补贴领取以及取款转账等金融服务变得困难，当地金融部门由此产生了“社保金融一体化”的解决思路。遵义新蒲长征村镇银行作为新区第一家法人机构通过助农取款服务点建设，打造服务农户的“村口银行”来助推农村金融环境改善；在此基础上，该行与遵义市社保局合作，在各行政村逐步试点推广建设“社保+金融”村级助农服务点。服务点以助农取款服务为依托，在原有小额取款、转账等基础金融服务以及生活缴费的基础上，叠加了缴费、查询、资格认证等低风险社保业务，以“一点多用”将社保、金融服务延伸至每一个行政村；在此过程中，更多元的财政资金投入和农户依赖度的提升也缓解了贫困地区农村支付服务因投入回报不对等带来的难以持续的问题。
此外，金融部门还关注到了易地扶贫搬迁中的金融服务问题，人民银行等部门在《关于金融支持深度贫困地区脱贫攻坚的意见》中特别强调，各银行业金融机构要做好贫困人口安置综合金融服务，支持安置区贫困人口就近就地生产生活。记者在国务院扶贫开发工作重点县、大兴安岭南麓集中连片特困地区白城市通榆县采访时了解到，在15个乡镇31个行政村的整体易地扶贫搬迁中，人行长春中支积极组织银联吉林分公司、吉林省农村信用社在21个易地扶贫搬迁村安置区建立助农取款服务站，推动支付服务进村入户，及时填补安置新区基础金融服务空白；同时对周边商户进行云闪付受理改造，监督落实扶贫补贴优惠活动，实现取款、转账、消费、农电缴费、金融知识宣传等一体化综合服务供给，有力改善了易地扶贫搬迁村安置区的支付服务环境，同步促进了移动支付等新兴电子支付方式在县域农村区域延伸发展。
根据可以查询到的最新数据，截至2020年6月末，银行业金融机构通过机构网点、机具服务、流动服务等方式，让832个国家扶贫开发重点县、16.63万个行政村农村基础金融服务覆盖率达到99.6%的水平，基本实现了“力争2020年底前实现助农取款服务在深度贫困地区行政村全覆盖”的目标。
金融精准推动产业扶贫
发展产业是实现脱贫的根本之策，要把培育产业作为推动脱贫攻坚的根本出路。近年来，金融在服务产业扶贫，推动发挥产业带动脱贫作用的过程中，发挥着不可或缺的重要作用。无论是小额扶贫贷款支持贫困户自主就业创业，还是金融支持新型经营主体带动脱贫，乃至推动脱贫地区形成主导或特色产业，以实现长期可持续的脱贫和发展，金融助力产业扶贫的力量均得到充分的展现。
早于2014年3月6日，中国人民银行等七部门发布的《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》就提出，创新金融产品和服务方式，支持贫困地区发展现代农业。各银行业金融机构要创新组织、产品和服务，积极探索开发适合贫困地区现代农业发展特点的贷款专项产品和服务模式。大力发展大型农机具、林权抵押、仓单和应收账款质押等信贷业务，重点加大对管理规范、操作合规的家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业和农村残疾人扶贫基地等经营组织的支持力度。稳妥开展农村土地承包经营权抵押贷款和慎重稳妥推进农民住房财产权抵押贷款工作，进一步拓展抵押担保物范围。结合农户、农场、农民合作社、农业产业化龙头企业之间相互合作、互惠互利的生产经营组织形式新需求，提高农业金融服务集约化水平。
如何做好金融产品和服务方式的创新，让金融助力产业扶贫有的放矢，县域小法人机构有其不同的做法。记者在河北隆化县采访时发现，作为国家扶贫开发工作重点县和“燕山—太行山”扶贫开发片区重点县，2016年以前，隆化县有152个贫困村，贫困人口数达83460人，在全县总人口中占比超过20%，脱贫工作艰巨。
隆化县信用联社在以财政资金做担保，以保证保险为保障的“政府、信用社、农业企业、农户、保险”五位一体的“政银企户保”农业合作贷款担保模式推动下，3年时间，隆化农信联社“政银企户保”贷款已累计发放达6.8亿元，同时，隆化农信联社还将扶贫贷款投放与“双基”共建、整村授信等工作紧密结合，在进行信用评定的同时注入信贷增量，盘活信贷存量，通过扶贫政策和金融扶持实现脱贫致富。经过3年的实践，当地贫困发生率已降至不到10%。
随着脱贫攻坚进入决胜阶段，金融对产业扶贫的赋能要求也越来越深入，越来越精准。在中国人民银行发布的《关于切实做好2019年—2020年金融精准扶贫工作的指导意见》中，明确要求，促进金融支持与产业扶贫有效融合，增强贫困地区发展动力。其中特别强调，深化产业扶贫利益联结机制，金融机构要加大对带贫成效突出的龙头企业、农民合作社、创业致富带头人的信贷投放，支持市场主体和建档立卡贫困户通过股份合作、订单帮扶等方式，建立稳定、联动的利益联结关系，改进完善产业扶贫贷款产品和支持政策，根据市场主体吸纳和带动建档立卡贫困户数量、贷款用途及签订劳务合同等因素，合理确定贷款额度、期限和利率水平，按规定给予扶贫贷款贴息。
记者在宁夏采访过程中看到，在基于产业发展带动脱贫方面，宁夏大力发展优势产业，政策上积极引导，金融资源着力倾斜，让带贫效果明显的产业最大化地发挥其效能，取得了良好的产业扶贫效果。
宁夏贺兰山东麓是全国最大的酿酒葡萄集中连片产区，年产葡萄酒1.3亿瓶，综合产值达到261亿元。葡萄酒产业每年为周边农户提供就业岗位12万个，工资性收入约9亿元，当地农民收入中的1/3来自葡萄酒产业，这有力地带动了农民增收致富。
宁夏永宁县闽宁镇福宁村，有3845户17752人，收入来源主要靠外出打工、商贸、葡萄种植、牛羊养殖等，其中，7252亩是“贺兰红”品牌葡萄酒公司的葡萄种植基地，葡萄种植、葡萄酒产业为村民带来了增收，村里的土地流转了7752亩，人均收入达到了每年13970元。据了解，福宁村98％的村民都在银行有贷款，建档立卡的贫困户有166户，5万元以内的扶贫小额贷款申请很方便。
数据显示，截至2020年末，全国产业精准扶贫贷款余额1.8万亿元；2015年至2020年末，扶贫小额信贷累计发放5464亿元，支持贫困人口和已脱贫人口1291万人次。
定点帮扶推动高质量脱贫
一直以来，中央金融单位把定点扶贫看作既是一项政治任务，也是促进金融长远、健康发展的难得发展机遇。2019年，中央金融单位信守“一个承诺”、种好“两块田地”、建设“三个工程”，定点扶贫工作得到进一步深化。22家中央金融单位共投入扶贫资金8.9亿元，引进帮扶资金3.99亿元，培训基层干部6.19万名，培训技术人员10.9万名，购买贫困地区农产品4.6亿元，帮助销售贫困地区农产品25.65亿元。
记者在陕西省安康市紫阳县采访时发现，该县自2015年开始成为建设银行总行的定点帮扶县，为使移民搬迁贫困群众搬得出、稳得住、能脱贫，使贫困群众就地就近就业， 解决农村留守问题，安康市政府将毛绒玩具文创产业定为安康市新兴支柱产业，建设银行总行确定了支持该项目落地的具体方式及内容，当地政府提供三年免费的厂房及能源，建行提供相应的贷款支持，毛绒玩具生产主体迅速进入安康紫阳县，很快就超过了100家的规模，安置了大量的贫困户就地就业。
扶上马更要送一程，为新社区工厂“输血”后，建行“新社区工厂贷”以健全企业自身造血功能为目标，创新风险补偿机制，寻找新的风险收益平衡点。建设银行与政府合作建立白名单推荐机制和风险补偿金机制，着眼普惠金融的商业可持续。
事实上，各金融单位以“金融+扶贫”为特色，形成了“信贷+”“保险+”“信托+”等众多可复制可推广、金融特色鲜明的帮扶模式。各金融单位精准实施产业扶贫、消费扶贫等扶贫项目，不断强化与贫困户的利益联结机制，精准补齐贫困地区“两不愁三保障”短板。
四川凉山彝族自治州金阳县2015年被国务院扶贫办确定为工商银行总行的定点扶贫县，记者在凉山州采访时了解到，工行不仅在金阳设立了支行，还在近5年的时间里，先后在凉山贫困地区共派驻帮扶干部9名，累计捐赠资金超2亿元，为凉山贫困地区，特别是为金阳、雷波的特色产业、教育就业、卫生健康等领域脱贫攻坚注入了动力。
2020年9月，凉山分行协助总行发挥工行国际化网络优势，联合凉山州委、州政府共同主办了凉山州国际产业招商网络推介会，来自26个国家和地区的116名商协会代表和企业代表通过网络视频参会，现场推介凉山州重点优势产业项目5个，线下推介项目近30个。
2021年4月28日，中国人民银行在重庆市秀山土家族苗族自治县召开中央金融单位定点帮扶助力乡村振兴推进会。会议指出，党的十八大以来，人民银行携手22家中央金融单位，助推67个贫困县全部高质量脱贫摘帽，取得了显著的帮扶成效。
护航脱贫群体不返贫 打牢共同富裕根基
党扭村是贵州省从江县下辖的行政村，处于加榜梯田景区核心，而从江县则是贵州省最后9个实现脱贫摘帽的区域之一。梯田是当地最主要的耕地资源，但由于梯田单位面积产出低，农户在过去更倾向于外出务工，这就造成梯田撂荒失水，加上无序使用农药化肥等，容易导致土壤板结和沙化，可能进一步影响当地旅游业发展。为解决上述问题，当地通过发展稻鱼共生，在一定程度上保障了梯田的耕地开发和保护。为了保证脱贫群体不返贫，具备持续“造血”能力，当地致富带头人牵头组建了东棚梯田农业发展有限公司，运用当地农商银行发放的70万元信用贷款，承包了村级合作社大米加工业务，与一树舒普玛、一树惠民达成合作伙伴关系，进一步打开了市场；并通过创新订单农业模式，带动了加榜梯田片区农文旅的融合发展。
脱贫攻坚任务如期完成后，如何在实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接上起好步，是站在“十四五”开局时间节点上备受关注的重大议题。目前，我国虽已实现全部脱贫，但仍有较重的巩固成果防止返贫的任务，而这其中关键在于持续强化脱贫地区、脱贫人口和中低收入群体的自我可持续内生发展动力和能力，才可能实现同乡村振兴有效衔接的中期发展目标。对此，在助力基本服务保障提升的基础上，金融部门也在推动产业扶贫转向产业兴旺和农业产业转型方面等方面下功夫，通过加大对产业个环节的支持力度，带动农户实现持续增收。
一方面是支持农村产业进阶，另一方面，不少脱贫地区通过信用环境建设推进小额贷款业务的可持续发展。记者在广西百色看到，当地就在原有“田东模式”的基础上进行了信用体系的升级。曾经，田东县在包括机构、信用、支付、保险、担保、村级服务组织在内的“六大体系”的加持下，形成了多层次、广覆盖、可持续的农村金融发展“田东模式”，助力当地在之后的10年GDP增长3倍，各项贷款增长3.5倍。而在2018年，这一模式在适应地方产业深化和经济发展过程中也碰到了一定的瓶颈。面对新的问题，当地金融部门加强信用数据管理进一步健全了农村信用体系，并以村两委为支点做实线下服务和场景，进一步拓展了普惠金融的覆盖面，多部门对接的线上融资系统也更有助于发掘产业转型过程中新的金融服务需求。
今年上半年发布的《中共中央 国务院关于实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》中指出，围绕该项工作，金融部门要继续发挥再贷款作用，现有再贷款帮扶政策在展期期间保持不变；进一步完善针对脱贫人口的小额信贷政策；对有较大贷款资金需求、符合贷款条件的对象，鼓励其申请创业担保贷款政策支持；加大对脱贫地区优势特色产业信贷和保险支持力度；对脱贫地区继续实施企业上市“绿色通道”政策；探索农产品期货期权和农业保险联动。这可以说巩固脱贫成果五年过渡期对金融机构提出具体要求。金融系统将以金融源头活水带动提升脱贫攻坚成效，持续助推农业农村现代化建设，构建新发展格局，实现共同富裕。
责任编辑：焦瑞智